ניהול סיכונים במשפחה הוא מימד מרכזי בתכנון הפיננסי המשפחתי. מדובר בהגנה או לפחות מודעות ל"קטסטרופות" החיים . לא בצריכה ספונטנית של מוצרים, אלא בבחירה יזומה ומודעת ליצירת שכבות הגנה כלכליות, בריאותיות ובטיחותיות. בעצם כולנו מנהלים את הסיכונים בחיים באופן לא מודע ולא בכוונה בכלל .
לדוגמא , כשאנחנו ניגשים לעסקת מכירה או קניה של נכס אנחנו חותמים על חוזה, מה זה החוזה הזה ? הוא בעצם הגנה משפטית .
כשאנחנו עושים חיסונים לעצמינו ולילדנו, פה בעצם הקננו הגנה בריאותית
כשאנחנו רוכשים רכב חדש אנחנו לא מתחילים נסיעה מבלי שעשינו ביטוח חובה ומקיף – הגנת רכוש .
בחיינו יש אינספור סיכונים מכל מיני סוגים – סיכונים בריאותיים , פיננסים , בטיחותיים , בין דוריים ועוד ….
מהו ניהול סיכונים משפחתי?
ניהול סיכונים הוא בעצם עוגן כלכלי משפחתי, ומשמעותו מיפוי מקיף של אי-הוודאויות הפוטנציאליות, הערכת חומרתן וקביעת צעדים להגנה או למיגור הנזק האפשרי.
אני רוצה שנתמקד בהגנות בריאותיות ופיננסיות. (הגנה ביטוחית)
ניהול סיכונים מקצועי מתבצע בתכנון פיננסי הוליסטי . הוא לא רק נושא טכני של רכישת פוליסות! אלה מאפשר זיהוי של הסיכונים העיקריים שעלולים לקלקל את רמת החיים המשפחתית.
לאחר זיהוי הסיכונים , נדרש להעריך את ההשפעה שלהם, זאת אומרת – הפסד הכנסה, הוצאות בלתי צפויות או מצב בריאותי קטסטרופלי ולגבש תגובות. או תוכנית מתאימה.
ממשפחה למשפחה הניהול וזיהוי הסיכונים משתנה- צרכים של משפחה עם ילדים צעירים שונים מאלו של זוג מתקרב לגיל הפרישה. ולכן ניהול סיכונים משפחתי כמו תכנון פיננסי הוא דינמי ונדרש להתאים אותו למציאות הכלכלית והמשפחתית המשתנה ולבצע עדכונים תקופתיים.
שלבי ניהול סיכונים משפחתיים
גישה מקצועית לניהול סיכונים כוללת שלושה שלבים עיקריים:
- מיפוי סיכונים (זיהוי)– סקירה של מכלול האי- ודאויות הכלכליות: אבטלה (בריאות/ פיטורין, חל"ד וכ"ו…), בריאות, אורך חיים, נכסים קיימים, חובות (כמו משכנתא) ועוד. יש
- הערכת הסיכונים (ניתוח)– לכל סיכון יש ערך כספי וסבירות כלשהי להתרחשות, ניתוח זה כולל בחינת גודל הנזק הצפוי למשפחה ויכולת המשפחה לשאת בו ללא ביטוח.
- קבלת החלטות (תכנון תגובה)– לעולם לא נוכל "לכסות" כל מקרה קיצון שיכול להתרחש , ולכן בהתאם להערכת הסיכונים, מחליטים כיצד להתמודד, בעצם יש מספר אפשרויות ,
1. מחליטים להתמודד עם הסיכון בכך שנעביר את הסיכון לחברה המבטחת .
2. מחליטים להתמודד חלקית עם הסיכון וכך נקטין סיכון בדרכים מסוימות לדוגמא: הגדלת חסכון, או להגדיר קרן חירום.
3. מחליטים שהסיכון לא ממשי או בר יכולת התמודדות ללא היערכות מוקדמת ולכן "מתעלמים" מהסיכון.
תוכנית ניהול סיכונים מגדירה אילו סיכונים לטפל בהם באמצעות ביטוח או אמצעים פיננסיים אחרים, או שמה נמשיך לנהל באופן ישיר.בסופו של דבר, כל משפחה קובעת איך תראה רשת הבטחון שלה בהתאם ליכולת הכלכלית ולנכונות להתמודדות אישית.
